Nous avons beaucoup appris en construisant une infrastructure de paiement dans un marché réglementé comme la Suisse.

En 2020, dans le cadre du développement du produit BNPL Paidle, nous avons été tenus de mettre en œuvre les bulletins de versement BVR – un format hérité qui était encore la norme à l’époque.

Nous ne nous sommes pas arrêtés à la conformité.
Nous avons optimisé l’expérience utilisateur en permettant le scannage des BVR et la confirmation des paiements en temps réel via API avec Credit Suisse. Aucun retard. Aucun problème de rapprochement.

Lorsque le marché suisse est passé aux factures QR en 2022, nous étions déjà prêts.
Notre plateforme prenait en charge les deux formats, et nous avons assuré une transition sans perturbation pour nos clients, en avance sur les délais réglementaires.

Nous abordons maintenant le prochain défi :
Comment proposer une facturation structurée sans que l’utilisateur ait à scanner, cliquer ou saisir manuellement des données.

Nous travaillons actuellement sur l’intégration de eBill, qui permettra aux utilisateurs de :

• Recevoir des demandes de paiement numériques directement dans leur portail d’e-banking
• Planifier leurs paiements au moment qui leur convient le mieux

Jamais demandé à quoi ressemble vraiment un message mobile envoyé à Orange, Vodafone ou O2, côté technique ?

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Cette ligne hexadécimale, c’est ce qui circule réellement sur le fil lorsque vous vous connectez aux opérateurs mobiles via le protocole SMPP (Short Message Peer-to-Peer).

La mise en œuvre de SMPP en Java a été l’un des premiers défis techniques – complexes mais passionnants – que nous avons relevés en construisant une nouvelle plateforme pour Echovox, il y a plus de 12 ans !

Ce protocole est le moteur caché derrière chaque « ping » ou « buzz » que vous recevez des entreprises à travers le monde.
À l’époque, maîtriser SMPP, c’était comme déchiffrer un langage secret de l’univers télécom – et il alimente encore aujourd’hui tout l’écosystème de la messagerie mobile.

Contrairement à ce que beaucoup pensent, les banques proposent bel et bien des API publiques — même en Suisse.

Nous avons intégré Credit Suisse en utilisant le format CAMT (Cash Management) basé sur XML, conforme à la norme ISO 20022 utilisée pour le rapprochement des paiements.

Dans notre solution BNPL (Buy Now, Pay Later) destinée au marché suisse, appelée Paidle, le principal défi était de suivre en temps réel les paiements entrants des clients.

Grâce à l’API CAMT de la banque, nous recevons quotidiennement des mises à jour sur les paiements reçus, ce qui permet un rapprochement précis avec les factures en attente.

Mais il y a un hic : les banques suisses sont conservatrices. Obtenir l’autorisation d’intégration n’est pas simple :

• Il faut répondre à des exigences strictes en matière de sécurité, conformité et infrastructure
• Le processus d’approbation est long et documenté
• Une collaboration directe avec les représentants bancaires est généralement nécessaire

Malgré ces obstacles, le résultat est une chaîne de suivi des paiements entièrement automatisée et en temps réel — un atout essentiel pour faire évoluer toute solution fintech en Europe.